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개인회생은 빚이 너무 많아 갚기 어려운 사람들이 법원의 도움을 받아 채무를 조정하고,
일부만 갚은 후 남은 빚을 탕감받을 수 있는 제도입니다.
그렇다면, 나는 개인회생 신청이 가능할까?
어떤 절차를 거쳐야 할까?
2025년 기준으로 최신 정보를 반영한 개인회생 신청 자격과 절차를 쉽고 자세하게 정리해 드릴게요!
개인회생을 신청하려면 다음 조건을 충족해야 합니다.
1️⃣ 지속적이고 반복적인 소득이 있어야 한다
① 개인회생은 정규직뿐만 아니라 계약직, 아르바이트, 프리랜서도 신청 가능합니다
② 단, 중요한 것은 매달 일정한 소득이 발생해야 한다는 점입니다.
2️⃣ 채무 금액이 기준을 충족해야 한다!
①무담보 채무: 10억 원 이하
②담보부 채무: 15억 원 이하
📌 여기서 잠깐! ‘담보’란?
① 무담보 채무란 신용으로 빌린 돈입니다.
예를 들어 신용대출, 카드론, 사채 같은 빚이 여기에 해당됩니다.
② 담보부 채무란 집이나 자동차를 담보로 맡기고 빌린 돈을 말합니다.
예를 들어 주택담보대출, 자동차 할부금 등이 이에 해당됩니다.
3️⃣ 채무 초과 상태여야 한다!
① 보유한 재산보다 채무가 많아야 합니다.
② 월 소득이 최저생계비를 초과해야 합니다.
📌 2025년 가구원 수별 최저생계비 (기준 중위소득의 60%)
| 가구원 수 | 최저 생계비 |
| 1인 가구 | 1,435,208원 |
| 2인 가구 | 2,359,595원 |
| 3인 가구 | 3,015,212원 |
| 4인 가구 | 3,658,664원 |
📌 예를 들어, 2인 가구가 월 소득 300만 원이라면?
최저생계비 2,359,595원을 제외하면 640,405원이 남음
이 금액으로 일정 기간 동안 채무를 변제할 수 있으면 개인회생 가능!
4️⃣ 과거 개인회생 또는 파산 이력이 있다면?
과거 개인회생이나 파산 면책을 받은 적이 있다면, 면책일로부터 최소 5년이 지나야 신청 가능
5️⃣ 채무 사용처가 중요하다!
① 생활비, 의료비, 교육비 등 생계형 채무는 긍정적으로 고려됨
② 도박, 유흥, 사치 등 낭비성 채무는 법원에서 부정적으로 판단할 가능성 높음
🔍 개인회생 신청 가능 체크리스트
①현재 소득이 있다. (직장인, 프리랜서, 사업자 등)
②빚이 1,000만 원 이상이다.
③빚이 내 재산보다 많다.
④최저생계비를 초과하는 금액이 있다.
⑤ 도박, 유흥 등 사치로 생긴 빚이 아니다.
👉 위 항목 중 3개 이상 해당된다면 개인회생 신청 가능성이 높습니다!
정확한 신청 가능 여부 확인은 월급, 자산, 부채 입력 후 모의 계산 해보세요
개인회생 절차는 다음과 같이 진행됩니다.
1️⃣ 전문가 상담 및 서류 준비
✔ 소요 기간: 약 2~3주
✔ 필요 서류
①소득 증빙 자료 (급여명세서, 사업소득 증명 등)
②채무 내역 (대출, 카드대금, 사채 포함)
③재산 내역 (부동산, 예금, 자동차 등)
2️⃣ 법원에 신청서 제출
✔ 소요 기간: 약 2~3주
3️⃣ 금지명령 발령 (독촉 중지!)
✔ 소요 기간: 약 1주
✔ 이 시점부터 채권자의 빚 독촉이 금지됨
4️⃣ 보정권고 처리 (추가 서류 제출 요청 가능)
✔ 소요 기간: 약 1~3개월
5️⃣ 개시 결정 (법원이 변제 계획 검토)
✔ 소요 기간: 약 6개월
6️⃣ 채권자 집회 (이의 제기 가능)
✔ 소요 기간: 약 1~3개월
7️⃣ 인가 결정 (변제 시작!)
✔ 소요 기간: 약 1~3개월
8️⃣ 면책 결정 (3~5년 변제 후 남은 빚 탕감!)
✔ 소요 기간: 3~5년
✅ 개인회생은 "내가 갚을 수 있는 만큼만 갚고 나머지는 탕감!"
✔ 법원이 정한 기간(3~5년) 동안 일정 금액을 갚으면 나머지 빚은 사라짐
✔ 하지만 무조건 탕감되는 것이 아니라, 일정 수준의 변제는 해야 함
✔ 소득이 많을수록 변제 금액이 늘어나므로, 법원에서 합리적인 변제 계획을 요구
✅ 예를 들어, 1억 원의 빚이 있는 경우:
법원이 매달 60만 원씩 5년간 갚는 변제 계획을 승인하면
60만 원 × 12개월 × 5년 = 총 3,600만 원만 갚으면 됨
나머지 6,400만 원은 탕감!
📍 1. 전문가 상담받기→ 변호사 또는 법무사를 통해 진행하면 기각될 확률 감소!
📍 2. 서류 철저히 준비하기 → 법원의 심사가 매우 까다롭기 때문에 서류 누락 시 불이익 발생
📍 3. 성실하게 변제 계획 이행하기 → 3~5년 동안 변제를 성실히 이행해야 남은 빚이 면제됨
